合法，
民间借钱利息目前不能超过15.4%，这是司法保护上线。只要在15.4%以下的利率，都是可以的。民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间，而非经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构进行资金融通的行为。
根据网上相关资料，央行个人保证金指的是一种信用评分服务，而非标准意义的保证金。具体操作方式是个人提供一定额度的保证金（比如5000元），央行对该笔资金进行冻结，其余所需资金由央行向银行提供担保。此服务是基于央行的信用评分体系，对信用等级较低的个人提供额外的信用担保。
由此可见，央行的个人保证金并非传统意义上的保证金，也不属于金融机构向个人收取保证金的情况。目前，央行个人保证金的合法性未受到质疑，具体合法性也与有关法律法规是否有规定有关。不过，在参与个人保证金服务时，建议注意保护个人隐私信息和资金安全。
央行调息后，银行会根据央行的政策进行利率调整，比如贷款利率会跟随下调，但如果原先贷款为固定利率，并不会立即改变，只有在还款周期结束之后才能重新协商利率并调整。而对于浮动利率贷款，银行会在下次计息日进行调整，使贷款利率与市场利率相适应。所以，贷款利率的调整并不会立即生效，而是需要延迟一段时间才能生效。